¿Están los bancos entendiendo a los nuevos consumidores?

En este artículo proponemos analizar, de entrada, un sector concreto y relevante de servicios financieros, del que extrapolar tendencias de futuro: los servicios financieros para la automociónm que supone cerca del 4% del PIB de la eurozona y, a nivel mundial, casi doscientos cincuenta mil millones de dólares; y que fue claramente golpeado por la COVID-19 (en 2021 presentó una demanda negativa a nivel mundial del 6%). Detrás hay tendencias puramente sectoriales: la irrupción del vehículo eléctrico, que pasará, en unos diez años, del 2% al 8% del mercado; la evolución de los segmentos de vehículo nuevo o de segunda mano, ante las dificultades de suministro en el sector; o la diversificación de los protagonistas de la banca tradicional hacia otros servicios financieros que ofrecen, básicamente, créditos o servicio de leasing. 

Pero detrás de las tendencias sectoriales están las tendencias del consumidor, que hacen evolucionar al sector: de la propiedad al uso; del valor aspiracional y de estatus social a otros valores, como la funcionalidad; de la personalización antes de la compra a la activación de funcionalidades telemáticas poscompra. Todo ello conllevará que paguemos por el uso, es decir, por cargar energía, por servicios de info-entertainment, por alarma-geolocalización, por aparcamiento o por autopilotaje de distintos niveles. Hablaremos de producción de vehículos full-equiped, donde el usuario activará aquello que desee, y se potenciará la eficiencia productiva, la movilidad del stock, la posibilidad de up-selling durante la vida del producto... Uso y propiedad quedarán desligados, y eso traerá la posibilidad de actualización o regeneración de los productos (cambiando el motor, la batería…) y de recomercializarlos como nuevos, con todos los beneficios ambientales que ello conllevará.

 

La necesidad de un nuevo actor financiero En este nuevo escenario es imprescindible un nuevo actor financiero, alguien que pueda poner sobre la mesa el adelanto de dinero que estos modelos requieren y que se sienta cómodo con los flujos a largo plazo. Esto es la esencia del modelo bancario, pero quizá en las últimas décadas se ha perdido esta esencia en pro de un beneficio más cortoplacista, cosa que la bolsa ha hecho pagar con creces a muchas empresas. Su futuro no pasa por cuántas tarjetas de crédito, teléfonos “sin intereses” o fondos de ahorro serán capaces de colocar, sino por cuán importantes s...